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Sep 05, 2023

America, è ora di limitare le commissioni sulle carte di credito

After moving to Ann Arbor from Britain, one thing I was particularly

Dopo essermi trasferito ad Ann Arbor dalla Gran Bretagna, una cosa di cui ero particolarmente scontento era il numero di negozi in America che addebitano extra ai clienti se pagano utilizzando una carta di credito o debito. Ad esempio, alcuni negozi di liquori qui ad Ann Arbor addebitano fino al 3,5% in più se paghi con la carta.

Quando paghi con una carta in un negozio, i fornitori della carta solitamente addebitano una commissione interbancaria al tuo pagamento. La commissione interbancaria media per le carte di credito negli Stati Uniti è solitamente intorno all’1,8%, che viene spesso trasferita al consumatore o assorbita dalle piccole imprese, evidenziando la natura complessa e costosa dei pagamenti con carta in America. Parlando con alcuni proprietari di negozi qui ad Ann Arbor, è diventato chiaro che, per alcune piccole imprese, far pagare un extra ai consumatori è un passo necessario per proteggere i propri margini di profitto.

In America esistono già limiti alle commissioni interbancarie. La commissione interbancaria per i pagamenti con carta di debito, ad esempio, è limitata a 0,22 dollari per transazione. Tuttavia, a causa della popolarità quasi identica delle carte di credito e di debito, questo limite non è efficace nel proteggere i consumatori americani poiché, spesso, agli utenti di carte di debito vengono addebitate le stesse commissioni aggiuntive degli utenti di carte di credito.

I pagamenti digitali in America non devono essere così. Nel 2015, il Parlamento Europeo ha votato per limitare allo 0,3% le commissioni interbancarie delle carte di credito. Nel 2020, uno studio ha dimostrato che questo limite ha fatto risparmiare a consumatori e commercianti l’equivalente di 2,2 miliardi di dollari all’anno, dato che molti Stati membri dell’UE avevano già limiti simili.

Dove vanno le commissioni interbancarie? Oltre a riempire le tasche dei banchieri, vengono utilizzati per finanziare vari programmi di ricompensa. Ad esempio, la carta di credito Bank of America che ho attualmente mi dà il 2,6% di rimborso su quasi tutti gli acquisti che faccio. Potrebbero essere offerti anche programmi di ricompensa più elaborati, come voli di prima classe gratuiti o sovvenzionati. Tuttavia, ci sono alcune domande da considerare.

In primo luogo, chi paga alla fine i programmi di ricompensa? Mentre le aziende potrebbero assorbire alcuni dei costi aggiuntivi dei pagamenti con carta, i consumatori in ultima analisi pagano la maggior parte dei programmi di premi, poiché pagano una quota importante delle commissioni interbancarie. Andando un po' più a fondo, solo alcuni utenti di carte di credito stanno godendo dei premi, poiché i programmi di ricompensa sono disponibili solo per alcune opzioni di carte di credito e spesso si rivolgono a persone che hanno appena effettuato il passaggio da un'altra società. Esiste infatti un intero subreddit per discutere le migliori offerte possibili per ogni tipo di acquisto. Coloro che non si preoccupano o non possono preoccuparsi delle proprie carte – molto probabilmente gli anziani o le persone che lottano per ottenere l’accesso alle informazioni – stanno quindi sovvenzionando coloro che trovano ottimi affari.

In secondo luogo, i programmi di ricompensa riducono anche la concorrenza nel settore delle carte di credito. Le società di carte di credito possono scoraggiare gli utenti dal cambiare o esplorare altre opzioni di carta di credito offrendo una ricompensa sostanziosa per aver speso una quantità significativa di denaro utilizzando la propria carta. Se stessi utilizzando una carta di credito di un fornitore con scarsi vantaggi e servizi, ma potessi continuare a utilizzarla per altri tre mesi e guadagnare una vacanza gratuita, probabilmente la manterrei.

Infine, questa ridistribuzione del denaro dalle commissioni interbancarie ai premi non ha senso. La redistribuzione non genera nulla di nuovo, eppure fa spendere così tanto tempo a tante persone, dai banchieri ai consumatori. Ti fa spendere ore, se non giorni, per ottenere una nuova carta solo in modo che una parte dei tuoi soldi possa tornare nelle tue tasche (o forse i banchieri ti diranno cosa puoi fare con quei soldi, come un biglietto per il festival che tu Non ho bisogno).

L’America ha tentato di ridurre le commissioni interbancarie in passato, ma gli sforzi non hanno avuto successo. Nel 2008 è stato presentato al Congresso il Credit Card Fair Fee Act. La legge ha cercato di consentire ai rivenditori di negoziare le commissioni interbancarie, che sono controllate dalle grandi banche e dalle società di carte di credito, per ridurre l’onere finanziario sulle piccole imprese e promuovere un mercato più equo. L'anno scorso è stata presentata al Congresso la legge sulla concorrenza delle carte di credito. Il disegno di legge ha cercato di aumentare la concorrenza nel settore delle carte di credito per abbassare le commissioni interbancarie, un approccio molto più moderato rispetto a quello europeo. Tuttavia, entrambi i progetti di legge non sono riusciti a procedere al Congresso.